Каско что возмещает. Получение страхового возмещения по каско

Приобрели каско и считаете, что теперь нечего бояться, и оно всё покроет? Нет! Это Кулик Илья и сейчас я расскажу, как получить выплату по каско.

Предупреждение. Добровольное страхование каско и урегулирование убытков по нему осуществляется согласно правилам, которые устанавливают страховые компании (СК) каждая для себя, независимо друг от друга. Кроме того, условия различных договоров каско одной СК могут значительно отличаться.

Поэтому всегда уточняйте ваши права, необходимые действия и другие условия и особенности вашей страховки по вашему договору и правилам страховой компании, с которой заключался этот договор. Правила каско всегда можно найти на официальном сайте СК.

Точные условия возмещения всегда прописываются в договоре каско. Конечно, необходимо, чтобы договор был действительным.

Главным условием всегда является признание получение повреждений страховым случаем. А для этого надо направить страховщику подтверждающие документы.

Вторым условием будет соблюдение всех правил страхования и пунктов договора.

Заявление о возмещении ущерба может подавать только страхователь или выгодоприобретатель (обычно это собственник транспортного средства [ТС]). А также лицо, имеющее доверенность, заверенную нотариусом или наследники.

Когда ущерб не возмещается

Случаи, препятствующие возмещению убытков, указываются в правилах страховых компаний, а также в договоре о добровольном имущественном страховании. Как правило, это:

• неисполнение обязанностей по договору , в т. ч. непредставление необходимых документов;
• умышленное нанесение ущерба ;
• грубое нарушение ПДД , в т. ч. вождение без прав, в пьяном виде;
• управление автомобиля человеком, не прописанном в страховке каско (если есть ограничения);
• ядерный взрыв и радиация;
• обучение вождению и соревнования;
• война и народные волнения;
• изъятие или уничтожение ТС по решению госорганов;
• заведомо ложная информация , указанная при страховании.

Подробности ищете в договоре и правилах вашей страховой.

Если ущерб возмещается третьими лицами, та часть ущерба, которая ими возмещена страховой не оплачивается. А если оплата от третьих лиц поступила после выплат по страховке, страхователь обязан вернуть СК сумму, равную полученной от других.

Если после выплат по краже автомобиль будет найден. Есть два варианта:

• возврат страховой выплат , полученных от нее;
• передача найденного авто страховой , с правом его перепродажи.

Сколько возместят

Размер страховой выплаты утверждается согласно договору. При полной гибели, в том числе угоне транспортного средства выплата будет максимальной. В любом случае она не может превышать максимума страховой суммы.

Максимальная выплата

Максимальный размер ущерба ограничивается страховой суммой, в соответствии с договором каско. Обратите внимание, что она не всегда равна стоимости авто на момент приобретения полиса каско, и не может превышать эту стоимость.

Как определяется страховая сумма, изменяется ли она в зависимости от времени или количества возникновения страховых событий, и если изменяется, то как, указывается в договоре и правилах каско.

Также выплата может быть ограничена лимитом возмещения. То есть, например, сумма выплат за все время, в которое действует договор не может быть больше установленного значения – лимита ответственности страховщика. Его размер и применение устанавливается договором.

Если ущерб нанесен в результате ДТП, оформленного по Европротоколу, обычно размер выплат ограничивается суммами, установленными законом об для Европротокола.

Расчет выплат

Если транспортное средство не полностью утрачено, страховое возмещение будет зависеть от полученного ущерба, размер которого подтверждается:

• расчетами страховщика по осмотру повреждений;
• расчетами уполномоченного независимого эксперта , проводившего экспертизу;
• платежными документами, из техсервиса , в который автомобиль был направлен страховщиком;
• документами из «вашего» сервиса , свидетельствующими об объеме выполненных работ (заказ-наряд) и затраченных на них средств.

Согласно договору страхования, ущерб может возмещаться как полностью, так и частично, например, с учетом износа.

А также, если договором предусмотрена франшиза, она вычитается из суммы ремонта (условная франшиза вычитается, только если ущерб не больше ее размера).

В случае угона или невозможности восстановления возмещение будет следующим:

1. максимальная страховая сумма на момент происшествия, ограниченная лимитом;
2. минус безусловная франшиза (если предусмотрена);
3. минус цена годных остатков , то есть целых деталей, которые теоретически можно продать (если они есть);
4. минус неуплаченная часть страхового взноса ;
5. минус другие суммы , предусмотренные договором (например, уже уплаченное по этому договору возмещение).

Сроки возмещения ущерба

Сроки возмещения также устанавливаются каждой компанией по-своему. Они обязательно должны быть записаны в правилах страхования по каско или в договоре.

Обычно срок составляет от десяти дней до месяца. Конечно, возможны и задержки, причем не только из-за нежелания платить клиенту (встречается, как правило, в мелких фирмах), но и по вполне объективным причинам, например, задержка в поступлении нужных запчастей или большая очередь желающих получить возмещение.

Если срок выплаты нигде не указан, придется руководствоваться Гражданским кодексом, который устанавливает обязательность разумного срока выплат. Если прошел месяц, а выплат еще нет, явно разумный срок закончился, и можно требовать со страховой компании не только компенсацию, но и неустойку за задержку выплаты.

Если в договоре не указано другое, то срок во время которого ущерб должен быть возмещен начинает считаться со дня предоставления всех требуемых документов.

Как происходит возмещение

Обычно выделяют следующие типы получения компенсации:

• направление на ремонт ;
• денежная выплата ;
• замена утраченного имущества на аналогичное.

Порядок выбора типа компенсации прописывается в правилах страхования и/или договоре.

Направление на ремонт

По-другому это называется натуральным возмещением. Страховая компания отправляет на ремонт в одну из станций техобслуживания (СТОА), которая является ее партнером, и оплачивает счета, предоставленные этим сервисом после ремонта, а вы получаете полностью восстановленный автомобиль. Если у вас договор с франшизой, вы оплачиваете ее до получения направления в СТОА. Это наиболее распространенный тип урегулирования убытков по каско.

Выплата деньгами

Денежная выплата производится на основании:

• расчетов (калькуляции) по результатам экспертизы повреждений;
• платежных документов о затратах на ремонт в стороннем для страховщика автосервисе.

Средства можно получить наличными, или переводом на расчетный банковский счет. Обычно способ получения денег указывается при подаче заявления о выплате.

Замена имущества

Замена утраченного имущества на аналогичное применяется только при гибели застрахованного предмета полностью, то есть кражи или невозможности его восстановления.

Кстати. Зачастую по каско дополнительное оборудование (ДО) страхуется отдельно, следовательно, отдельно происходит и возмещение убытков, возникающих из-за повреждения или утраты ДО.

Если всей страховой суммы не хватает для покрытия цены нового имущества (автомобили этой в аналогичной комплектации подорожали), недостающую сумму потребуется доплатить страхователю.

Как получить выплату: пошаговое руководство

Правила страхования по каско свои во всех страховых компаниях. Я приведу общий порядок действий, а некоторые нюансы, такие как сроки, списки документов и другие, изменяются в зависимости от страховщика и заключенного договора. Поэтому уточняйте конкретные действия у своего страховщика.

Основная информация содержится в правилах каско страховой компании. Найти их можно на сайте страховщика. Узнать дополнительные сведения можно на официальном сайте фирмы, или проконсультировавшись по телефону.

Шаг первый – оповещение страховой

В некоторых случаях требуется предварительное сообщение о страховом происшествии по телефону, сразу после того, как вам стало о нем известно. Уточняйте подробности в своей страховой.

Обязательно надо будет написать заявление о выплате и передать его вместе с документами. Срок устанавливается страховщиками, обычно это 5-7 дней. Просрочка приведет к отказу в компенсации ущерба.

Шаг второй – подаем документы

При обращении в СК заполняется и подается заявление о получении страховой выплаты. К нему прилагаются документы, установленные правилами и договором, в том числе те, по которым признают произошедший случай страховым.

При угоне

В этом случае потребуются следующие документы:

• (полиса). Его утеря не может быть основанием для отказа;
• оригинал ПТС ;
• оригинал свидетельства о регистрации ТС ;
• документы, подтверждающие право владения автомобилем;
• полные комплекты ключей , в том числе электронных (карточек, чипов) от автомобиля и его противоугонных систем;
• копия постановления о возбуждении уголовного дела;
• другие документы по требованию страховщика , касающиеся уголовного дела.

Если документы и ключи исчезли вместе с машиной, должны быть бумаги, подтверждающие это.

В некоторых каско кража ключей и документов входит в список покрываемых происшествий.

При ущербе

При нанесении ущерба нужны такие документы:

• оригинал Договора страхования ;
• копия водительского удостоверения человека, бывшего за рулем в момент ДТП;
• свидетельство о регистрации ТС ;
• оригиналы документов из ГИБДД (справка о ДТП, постановление об административном правонарушении (АП) и т. д.) с как можно более полным описанием обстоятельств происшествия (если было ДТП);
• извещение о ДТП (если оно оформлялось по Европротоколу)
• документы из МВД , Пожарной инспекции и т. д., подтверждающие страховой случай;
• заключение независимой экспертизы , если вы заказывали ее проведение
• заказ-наряд, счета и чеки, подтверждающие ремонт на «своей» СТОА, если он был произведен;
• подтверждение расходов на эвакуацию и других;
• справка из госоргана , следящих за состоянием окружающей среды и справка из МВД, если повреждения произошли в результате стихийных бедствий;
• другие документы, представляемые по требованию страховщика , касающиеся уголовного дела, результаты медосвидетельствования.

Как я уже неоднократно говорил, список документов изменяется в различных страховых компаниях.

В некоторых случаях не требуется предоставление подтверждения о страховом случае из соответствующих органов. Подробнее смотри в подзаголовке «Сам повредил машину».

Что указывается в документах

В документах, подтверждающих факт происшествия должны содержаться такие сведения:

• О лице, которое управляло застрахованным ТС (если вред нанесен при движении);
• О лицах, виновных в нанесении повреждений , включая их паспортные данные, адреса и телефоны;
• О повреждениях , нанесенных в результате происшествия.

Особенно важны сведения о виновниках, так как если страховая посчитает, что из-за того, что вы их не предоставили, она лишилась возможности взыскивать с виновника по суброгации, по выплате будет отказ. По этой же причине не отказывайтесь от требований к виновнику.

Поэтому постарайтесь найти свидетелей, видеозаписи и прочие подтверждения. Если вы не повлияли на возможность определить виновника, отказа в возмещении быть не может.

Когда подавать документы

Известить страховую необходимо в ограниченный срок, а вот документы можно подносить позднее (яркий пример – ремонт в своем автосервисе).

Если вы не уведомите страховую в установленный срок, в выплате откажут, но срок выплаты начнет считаться со времени подачи всех документов.

Шаг третий – предъявляем автомобиль

Страховая компания потребует предоставить ей автомобиль для осмотра. Это тоже важный шаг на пути получения выплат. Попросите копию заключения об осмотре.

Если ТС не подлежит восстановлению, его осмотр также проводится для оценки так называемых годных остатков – неповрежденных деталей, которые возможно отделить.

На их цену уменьшается сумма страховой выплаты.

Шаг четвертый – получаем смету на ремонт или самостоятельно ремонтируем автомобиль

Этот, а также шестой шаг опускаются, если транспортное средство утрачено полностью.

Если вы выбираете натуральное возмещение, то получаете направление на ремонт. Иногда его называют сметой. Срок выдачи направления равен сроку вынесения решения по выплате возмещения. Иногда автосервис можно выбрать из списка, иногда – выбор сервиса осуществляет страховщик.

Срок обращения в СТОА обговаривается отдельно. Обычно он достаточно большой.

Если по договору есть франшиза, то она уплачивается или до получения сметы на ремонт страховщику, или в кассу станции техобслуживания.

Если вы решили восстанавливать автомобиль, не пользуясь услугами СК, то просто отдаете его в выбранный вами сервис. Обязательно надо сохранять все сметы, заказы-наряды, чеки и т. п. Они станут основанием для определения размера выплаты.

Иногда в правилах каско написано, что при нахождении скрытых поломок надо на время прекратить ремонт и сообщить о них страховщику.

Шаг пятый – получаем восстановленный автомобиль или страховую выплату

Сроки ремонта, а также дополнительные вопросы, возникающие по ремонту, как правило, решаются между страхователем и СТОА. Страховая только оплачивает техстанции предоставленный счет.

Если автомобиль чинился в стороннем сервисе, предъявляем страховой все документы, свидетельствующие о ремонте и его оплате. Срок, в который будет осуществлена выплата, начинает считаться с подачи последнего документа. Денежная выплата может выдаваться на руки в кассе организации, или переводиться на банковский счет выгодоприобретателя.

При полной гибели ТС возможен выкуп остатков автомобиля, с полной передачей прав собственности. Сумма покупки пойдет в зачет страхового возмещения.

При выборе возмещения в виде получения аналогичного имущества, страховая перечисляет деньги на счет продавца, который выдает вам соответствующий товар. Если цена покупки больше страховой суммы, доплачивает страхователь.

Шаг шестой – показываем отремонтированный автомобиль страховщику

Если договор продолжает действовать после страхового случая, необходимо предоставить страховщику автомобиль для повторного осмотра, чтобы он мог убедиться, что все указанные работы действительно проделаны.

А также предупреждение мошенничества: чтобы по одним и тем же повреждениям не обращались дважды.

Как получить денежную выплату вместо ремонта

Обычно по каско предусматривается три вида возмещения:

1. деньгами ;
2. натуральное возмещение (ремонт авто в сервисе по договоренности с компанией);
3. выдача имущества , аналогичного утраченному.

Конечно же, на ремонт автомобиль не отправляется, когда восстанавливать бессмысленно или он утрачен полностью.

А если вы хотите починить автомобиль в «своем» автотехцентре, то обращаемся к договору страхования. Там может быть прописано, в каких случаях какой тип выплаты полагается. Если в нем нет такой информации – смотрим правила каско своей страховой.

В некоторых компаниях решение о виде выплаты надо принять на стадии заключении договора. Иногда оно закреплено за страховщиком, в таком случае получить деньги вместо ремонта по собственному желанию нельзя.

Примечание. Как следует из этого пункта, позаботиться о возможности получения выплаты деньгами придется еще до подписания договора о приобретении полиса каско.

Что нужно сделать

Как правило, страховые компании предоставляют право выбора возмещения. Если ваше желание получить выплату деньгами не противоречит договору и правилам каско, заявить о желании получить компенсацию денежными средствами необходимо при написании заявления о возмещении.

Делается это в форме, установленной в конкретной организации. Это может быть пункт заявления о получении выплаты или отдельный документ.

Если получили деньги

Если вы получили денежную выплату и отремонтировали автомобиль в стороннем сервисе, его потребуется показать страховщику после ремонта, иначе возможен частичный или полный отказ в возмещении при последующих страховых событиях.

Если машина на гарантии

Главная проблема здесь вот в чем: если автомашина будет ремонтироваться не у официального дилера, заводской гарантии можно лишиться. Поэтому еще на этапе заключения договора предусмотрите этот момент.

При повреждении авто, вы ремонтируете его как описано в подзаголовке «Шаг пятый – получаем восстановленный автомобиль или страховую выплату». Официальный дилер будет для СК сторонней СТОА.

Если в список автосервисов, сотрудничающих со страховой, входит официальный дилер марки вашего авто, то возможно направление в такой техцентр. Это уже будет натуральным возмещением.

Если вы виноваты в ущербе

Главное состоит в том, что по каско страхуется имущество. Возмещение ущерба по каско при ДТП, да и в других случаях не зависит от того, по чьей вине причинен вред.

Страхователь – виновник ДТП

Если происшествие не произошло в результате обстоятельств, ведущих к отказу в компенсации вреда, то страховое возмещение выплатят независимо от того, кто виновник ДТП.

Но предоставить все документы из ГИБДД, подтверждающие факт происшествие и его обстоятельства нужно обязательно.

Сам повредил машину

Если в аварии, кроме страхователя, участников нет, например, сам разбил бампер, врезавшись в забор, то ремонт оплатят. Но нужно будет предоставить документы из госорганов о происшествии, иначе в выплате откажут.

Если повреждения небольшие, например, если поцарапал сам крыло, или, въезжая в гараж сломал антенну, то, как правило, не требуется никаких документов, подтверждающих причины возникновения повреждения. Обычно к такому ущербу относят:

• повреждение краски на одной детали кузова;
• разбито стекло ;
• повреждена фара или другой внешний световой прибор;
• повреждение бокового зеркала ;
• повреждение штатной антенны.

Точный список можно найти в правилах каско. Возможны ограничения по количеству поврежденных деталей, или количеству подобных случаев.

Если страховая не может выплатить

Страховая перестает выполнять свою работу, то есть страховать, в двух случаях:

• у страховой больше нет лицензии ;
• страховой больше как компании не существует .

В зависимости от конкретной ситуации очень сильно меняется вероятность получения выплат.

Совет. Указанные обстоятельства могут значительно усложнить получение выплат по каско, или вообще, сделать его невозможным. Поэтому отслеживайте информацию по деятельности вашей страховой компании. Если вы узнали о прекращении деятельности страховщика до того, как потребовалась выплата, возможно, имеет и вернуть часть денег.

У страховой отозвали лицензию

То есть страховщик больше не имеет права заключать страховые договоры, но сама фирма продолжает работу. Возможно как временное прекращение лицензии по одному или по всем видам страховых услуг, так и отзыв ее навсегда.

Временная приостановка или ограничение лицензии не изменяют обязательств страховой перед клиентом. А вот после отзыва лицензии страховка действует только 45 суток согласно п. 4.1 ст. 32.8 Закона №4015-1.

Примечание. В течение этого времени можно расторгнуть договор с получением части уплаченной премии.

То есть через полтора месяца после отзыва лицензии уже будет нельзя обращаться в СК за выплатами, так как договор прекратит свое действие.

Пытаемся получить со страховой

Выплаты же осуществляются еще полгода после отзыва лицензии. То есть при подаче заявление о выплате по страховке на 44-й день после прекращения действия лицензии, у вас есть еще 4,5 месяца, чтобы получить выплату.

Для получения выплаты обратитесь в страховую в обычном порядке. Если СК не хочет платить, надо будет заказать независимую экспертизу повреждений.

Дальше, приложив к обычным документам, требующимся при данном страховом случае, заключение экспертизы, повторно обращаетесь в страховую. Просите выдать вам копию вашего заявления ос страховой выплате с отметкой о принятии.

Досудебная претензия

Если пришел отказ или в ответ тишина, пишем досудебную претензию в СК. В ней указывается уже требование выплатить со ссылкой на законы, прилагаются все документы, подающиеся для получения компенсации по каско.

Претензию можно отвезти в страховую самому, и потребовать подтверждение того, что ее приняли. А также можно направить по почте заказным письмом с уведомлением. Обязательно сохраните квитанцию.

Время на ответ – 5 рабочих дней. Если на досудебную претензию реакции не последовало или пришел повторный отказ, придется подавать в суд.

Судебное разбирательство

К иску прилагаются документы:

• необходимые для урегулирования убытков в обычном случае;
• заключение независимой техэкспертизы ;
• документы-подтверждение дополнительных расходов , в т. ч. оплата работы эксперта, юриста и т. п.;
• копия заявления , принятого страховщиком;
• отказ в выплате ;
• подтверждение о подачи претензии .

Если суд удовлетворит ваш иск, ущерб будет покрыт в полностью. Если в удовлетворении иска отказано – не отчаивайтесь, подавайте апелляцию в вышестоящие суды, учтя при этом причины, по которым в суде первой инстанции вам отказали.

Страховая компания обанкротилась

Очень часто вслед за отзывом лицензии следует процедура банкротства. Если страховая разорилась, то получить выплату будет намного сложнее, а в полном объеме, скорее всего, невозможно. Но пробовать всегда можно и нужно.

Итак, если компания признана банкротом, будет открыто конкурсное производство. Ваши требования, если страховой случай произошел уже после ликвидации, будут удовлетворяться точно не в числе первых, поэтому больше чем на 15% от суммы компенсации рассчитывать не стоит.

Для этого надо, чтобы вас включили в реестр кредиторов. Для этого нужно написать заявление и отправить его арбитражному управляющему, в суд и страховщику. Информацию по делу банкротства можно узнать на интернет-сайтах:

В случае банкротства делать все нужно быстро. С каждым днем уменьшается шанс получить возмещение. По истечении двух месяцев после объявления организации банкротом подавать заявление уже практического смысла нет.

• необходимо знать правила каско и условия договора, очень полезно ознакомиться с ними еще до покупки полиса;
• уведомляйте страховую по телефону сразу при происшествии;
• не мошенничайте, например, пытаясь включить в страховку старые повреждения;
• отстаивайте свои законные права на получение выплат, в случае необходимости и в суде.

Заключение

На этом мой рассказ про получение выплат по каско окончен. К сожалению, возможности каско не безграничны. Внимательное изучение правил каско вашей страховой компании и положений договора и точное выполнение их – гарантия беспроблемного покрытия всего полученного ущерба, даже в случае полной утраты авто.

А вы уже получали возмещение по каско? Если да, то расскажите в комментариях, с какими интересными особенностями проходило возмещение. Или все прошло гладко? Любой опыт интересен.

Видео-бонус: Когда не зассал и заступился! Так поступают настоящие мужики!

Подписывайтесь на блог, чтобы не беспокоиться о том, как не пропустить новые статьи. А также делитесь статьей с друзьями в соцсетях, особенно если они страховались по каско.

В современном мире при бешеном ритме жизни, на дороге автовладельцев поджидают разные неприятные ситуации, порой требующие для урегулирования много средств.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Список страховых случаев

Список страховых случаев для выплат:

1. Повреждения или полная гибель части ТС или его в целом.
2. Дорожно-транспортное происшествие.
3. Пожар, взрыв автомобиля. Исключение составляют ситуации, причиной которых являются неисправности машины (кроме поломок, возникших в результате ДТП), в случае если это не оговорено в договоре.
4. В результате воздействия природных явлений (молнии, град, вихрь, смерч и т. д.). Если ЧС будет признана стихийным бедствием, то выплат не будет.
5. Повреждения, связанные с падением льда, снега и иных предметов.
6. Хищение деталей ТС или умышленное нанесение ущерба автомобилю третьими лицами.
7. Хищение в результате ограбления, угона, кражи и т. д.
8. Потеря в товарной стоимости вследствие ДТП и ремонта , связанная с ухудшением эксплуатационных свойств и долговечности деталей ТС.
9. Повреждение или поломка ДО , не поддающаяся восстановлению в случае: ДТП, пожара, ЧС природных явлениях, падения инородных тел, воздействия животных, хищение и кража. Включение этого параметра возможно только при прописанном в документе страхования риске «Повреждение».
10. Страхование гражданской ответственности , в случае ДТП, наступившего в свете случайных событий и нанесшего ущерб третьим лицам и их имуществу.
11. Несчастный случай – это воздействие сил внешних факторов физического характера, направленное на организм застрахованного лица против его воли, которое привело к повреждениям тела, внутренних органов, нарушило функционирование всего организма в целом и даже спровоцировало смерть.

Страховые случаи без ДТП:

1. Если водитель застрахованного ТС наехал на препятствие, без ущерба третьим лицам.
2. Повреждения, возникшие без участия постороннего автомобиля (прокол шин, разбитые стекла и т. д.)
3. Потеря целостности стеклянных элементов машины, в связи факторами случайного характера. Например, по причине попадания в фары или лобовое стекло дорожного покрытия.

Список не страховых случаев

Перечень не страховых случаев:

1. Если был нанесен умышленный вред застрахованному имуществу. Спровоцировал или не препятствовал угону или краже ТС, или его частей.
2. При наступлении страхового случая вследствие управления машиной в алкогольном или ином опьянении.
3. Когда средство, в момент повреждения, находилось под управлением водителя, не имеющего прав на эксплуатацию этого имущества.
4. Если ТС на момент происшествия находилось в критическом состоянии, описанном в правилах ПДД.
5. При отсутствии техосмотра. Однако, если автомобиль находился без движения и его угнали, то выплаты все равно будут произведены.
6. Если договор не охватывает территорию на которой возник страховой случай.
7. При проведении мероприятий, не оговоренных в тексте договора.
8. Когда ТС эксплуатируется для обучения.
9. Повреждения, нанесенные в процессе погрузки и разгрузки автомобиля или в течение его перевозки.
10. Если ущерб был нанесен в результате военных или аналогичных действий.
11. В случае ареста имущества по решению суда.
12. Когда автомобиль пострадал при террористическом акте.
13. При умышленном воздействии при помощи открытого пламени.
14. Брак, возникший в следствии неправильного ремонта или установленных при его проведении бракованных запчастей.
15. Эксплуатация машины не по назначению.
16. Мошенничество и вымогательство.
17. Если не были соблюдены правила пожарной безопасности.
18. Неисправности в электротехнической системе.
19. При поломке частей в автомобиле.
20. Когда находящееся в лизинге или кредите средство не было возвращено.
21. Ущерб, нанесенный колесной части автомобиля, который не был вызван поломкой других деталей в ТС.
22. Кража колес, дисков и колпаков.
23. Незначительные повреждения поверхности, не грозящие ущербом кузову и другим деталям.
24. Утрата оборудования, не входящего в заводскую комплектацию и не застрахованного на дополнительных условиях.
25. Ущерб от износа, обусловленного естественными факторами или из-за оборудования салона ТС техническими средствами, не указанными в страховом документе.
26. Полученный автолюбителем незначительный ущерб.
27. Если угон стал возможен по вине владельца машины.
28. Хищения застрахованного имущества, если то находилось не в ТС.
29. Ущерб или кража номеров регистрации.
30. Нанесенный ущерб или совершенное хищение съемных устройств.
31. При нарушении правил хранения автомобиля.
32. Если при неосторожном обращении с огнем пострадал салон средства.

Документы для выплат по КАСКО

Пакет документов, необходимый для получения выплат по КАСКО:

1. Паспорт.
2. Документы на автомобиль и водительское удостоверение (копия и оригинал).
3. Полис КАСКО и ОСАГО.
4. Заверенная органами ГИБДД схема ДТП.
5. Если был совершён угон ТС, то необходимо предоставить в страховую организацию брелоки, чипы и ключи от автомобиля.
6. Заявление о возбуждении уголовного дела в связи с угоном (только копия).

Если появиться необходимость, то в страховую компанию придется представить дополнительные документы.

В каких случаях может быть отказано в страховых выплатах?

Перечень:

1. Нарушение сроков представления документов в страховую организацию.
2. Предоставление документов с нарушением правил, сроков или недостаток информации, освещающей произошедшие события и доказывающих возникновение страхового случая.
3. Случай входит в список исключений, которые были оговорены в составленном договоре.
4. Ложная информация в предъявленных документах.
5. Выплаты уже были получены ранее от организации виновника ДТП.
6. При непредставлении права по возмещению нанесенного ущерб со стороны виновного лица.
7. Если сумма возмещения больше, чем стоимость застрахованного ТС.
8. Когда страховщик получил статус банкрота.
9. В случае утраты юридической силы договора страхования по причинам, описанным в его пунктах или законодательстве РФ.
10. Была произведена кража полиса или его утеря.
11. Страховая премия не была получена страховщиком в полном объеме.

Основные понятия

КАСКО

Это разновидность страхования, осуществляемая по собственному желанию, при этом, объектом страхования становится автомобиль клиента.

Страхователь

Страхователем по договору КАСКО может быть любое лицо, осуществляющее пользование объектом страхования на законных основаниях в интересах которого его сохранность, т. е.:

1. Владелец транспортного средства.
2. Человек, осуществляющий эксплуатацию автомобиля по генеральной доверенности.
3. Лицо, заключившее договор лизинга или аренды с владельцем объекта страхования.

Выгодоприобретатель

Это собственник транспортного средства. Если автомобиль был угнан или после ДТП его восстановление невозможно, при условии, что он был приобретен в кредит или лизинг, выгодоприобретателем признается залогодержатель, т. е. лицо, заинтересованное в сохранности имущества.

Страхователем может выступать любое юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее транспортное средство.

По КАСКО можно застраховать автомобиль от угона, хищения или повреждения.

Транспортное средство

Признается любое средство индивидуального и общественного пользования отечественного или зарубежного производителя, подлежащее государственной регистрации в органах ГИБДД.

Дополнительное оборудование

Называются технические механизмы, которые нельзя снять, не входящие в состав комплектации завода-изготовителя или приспособления признанные таковыми в процессе подписания договора о страховании – магнитолы, патронники и спойлеры.

Не подлежат страхованию – регистраторы, навигационное оборудование и антирадарные устройства.

ДО страхуется по 2 статьям:

1. Риск хищения.
2. Порча имущества.

В заключение договора по ДО может быть отказано, если на руках владельца нет чека или другого документа, подтверждающее покупку оборудования, подлежащего страхованию. Следует помнить, что покупка полного пакета КАСКО не включает в себя риски по ДО – это отдельная опция и она включается в документ по желанию клиента.

Застраховать ДО без оформления КАСКО – невозможно. Обычно, страховой тариф по ДО составляет 10–15% от его стоимости с учетом износа.

Водитель

Это физическое лицо, осуществляющее эксплуатацию транспортного средства на законных основаниях и имеющее удостоверение водителя соответствующей категории.

Пассажир

Признается любой человек, находящийся в автомобиле в момент его использования.

Застрахованными лицами являются и пассажиры, и водитель.

Пострадавший

Лицо, которому в процессе эксплуатации машины был причинён вред или было повреждено его имущество.

Объект страхования

По договору КАСКО признается имущественные интересы владельца ТС, которые не противоречат законодательству РФ.

Такие интересы могут быть связаны:

1. С эксплуатацией автомобиля и дополнительного оборудования – хищение, угон и гибель ТС.
2. В связи с утратой способности к труду водителя или пассажиров автомобиля, возникшей по причине несчастного случая.
3. С обязательствами владельца по возмещению ущерба, причинённого другим лицам в процессе управления машиной: перед водителем и пассажирами застрахованного ТС, при нанесении повреждения автомобилю, прицепу, перевозимому грузу, ДО или другому имуществу.
4. При возмещении страхователю расходов по оплате расходов судебного или внесудебного разбирательства связанных с ответственностью за причинённый вред Потерпевшим лицам. Покрытие бывает полным или в соответствии с установленным лимитом, который оговорён в тексте договора КАСКО.

Для заключения договора по страхованию, подходят транспортные средства, находящиеся в исправном состоянии и прошедшие государственною регистрацию в ответственных органах власти, а значит, не числящиеся в угоне и прочих правонарушениях на территории РФ и за рубежом.

Ответственность за своевременное и достоверное предоставление информации лежит на страхователе.

Каждый водитель знает о том, что он может застраховать свой автомобиль не только по полису ОСАГО, но и по каско. В отличие от полиса ОСАГО, который покрывает ответственность водителя за причинение ущерба перед другими гражданами, возмещение ущерба по каско при ДТП предусматривает более широкий перечень страховых случаев. При этом полис каско оформляется добровольно. Если владелец транспортного средства считает, что с его автомобилем ничего не может случиться, он имеет право отказаться от приобретения страховки. В случае же с полисом ОСАГО его отсутствие станет причиной наложения штрафа.

Страховой полис каско необходим в тех случаях, когда владелец автомобиля желает обезопасить себя от материального ущерба в самых различных ситуациях, в том числе и тех, которые не связаны с ДТП. Наличие страховки каско возмещает ущерб лишь самому владельцу, но не третьим лицам.

Что покрывает каско при ДТП? Оформив этот страховой полис, можно защитить убытки при угоне автомобиля, повреждении в результате стихийного бедствия или злонамеренных действий других граждан. Также полис каско покрывает ущерб, связанный с любыми другими повреждениями автомобиля, если они не причинили вред посторонним лицам.

Если страховая затягивает выплату

Необоснованное затягивание срока страховых выплат является серьёзной проблемой для клиентов небольших фирм, работающих на рынке страхования. Своё бездействие относительно возмещения компенсации страховщик оправдывает тем, что в законе не указан максимальный срок выплаты по полису каско. В некоторых случаях ожидание получения компенсации может растянуться на несколько месяцев.

Юристы рекомендуют не поддаваться на уговоры страховой компании. Если срок ожидания выплаты превысил 30 дней, а возмещение по каско так и не было произведено, гражданин должен составить досудебную претензию. В тексте этого документа владелец полиса должен потребовать выдать ему причитающуюся компенсацию в течение 7 дней. В случае отказа в удовлетворении досудебной претензии гражданин имеет полное право подать против страховой компании исковое заявление.

Основанием для подачи иска будет являться п.2 ст.314 ГК РФ, в которой прописано, что обязательство, не имеющее предварительно оговоренного срока выполнения, должно быть исполнение в течение 7 дней после подачи требования об этом.

Основания для отказа в компенсации материального ущерба

Существует довольно много причин для отказа в выплате компенсации по страховому полису каско. Чтобы не оказаться в ситуации, когда за разбитый автомобиль вам никто не заплатит на законных основаниях, до приобретения полиса следует выяснять все детали и условия страхования. В противном случае владелец автомобиля не сможет получить денежное возмещение даже в судебном порядке.

Наиболее распространёнными причинами отказа в выплате по каско являются:

• совершение ДТП намеренно или в состоянии алкогольного опьянения;
• автомобиль не прошел обязательный техосмотр;
• причиной аварии являлось грубое нарушение ПДД (например, проезд на красный свет или превышение скорости более чем на 50 км/час);
• несмотря на наличие серьёзных повреждений или пострадавших в аварии лиц, водитель не вызвал ГИБДД на место ДТП;
• водитель скрылся с места аварии;
• водитель указал заведомо недостоверные сведения при покупке полиса или при составлении протокола ДТП;
• водитель самостоятельно выполнил ремонт автомобиля;
• причиной возникновения страхового случая стала неправильная эксплуатация автомобиля (например, перегруз).

Если владелец автомобиля не предоставил в страховую компанию необходимые документы, то это также будет являться причиной для отказа. Возмещение по каско без справки о ДТП будет невозможно, пока этот документ не представят страховщику в оговоренный срок.

Куда обратиться для обжалования решения страховой компании

Получив отказ в страховой выплате или необоснованное понижение суммы компенсации, владелец полиса имеет право подать жалобу:

• в Российский союз автостраховщиков;
• в Роспотребнадзор;
• в Центробанк РФ.

Рассмотрение жалобы в Роспотребнадзоре может стать причиной наложения штрафа на страховую компанию. Жалоба, поданная в Центробанк, может являться одним из оснований для отзыва лицензии у страховщика.

Наиболее эффективным способом добиться выплаты по страховому полису каско является подача судебного иска. Однако гражданину следует быть готовым, что взыскание денег со страховщика, даже в случае удовлетворения судом исковых требований, может растянуться на несколько месяцев.

Типичные ошибки

Наряду с тем, что страховые компании необоснованно отказывают в выплате по каско или занижают ее размер, владельцам автомобилей необходимо принять во внимание также и то, что их действия могут служить основанием для отказа в выполнении условий договора. Среди наиболее часто встречающихся ошибок водителей стоит выделить следующие.

1. Предъявление к страховой компании требований, не входящих в условия договора.
2. Неофициальная сделка с другим водителем на месте ДТП. Если владелец автомобиля получил от виновника аварии, не имеющего страхового полиса, компенсацию наличными, он не имеет права обращаться к своей страховой фирме. Это будет считаться обманом и станет причиной не только отказа в выплате, но и подачи судебного иска к самому водителю со стороны страховой компании.
3. Пропущен срок подачи заявления. Закон требует от водителя обратиться в страховую компанию в течение 5 дней после ДТП. Если этот срок был пропущен без уважительной причины, отказ в выплате страхового возмещения будет считаться обоснованным.
4. Отсутствие необходимых правовых знаний для оценки условий страхового договора.
5. Неверное оформление документов (супруг не вписан в каско, но попал в ДТП). Это также может стать причиной отказа в выплате компенсации.
6. Самостоятельный ремонт автомобиля до проведения независимой технической экспертизы.
7. Невнимательность к деталям (водитель не проследил за тем, что инспектор ГИБДД не внес в протокол все явные повреждения автомобиля).

Обращение в страховую компанию с требованием выплаты компенсации по условиям договора покупки полиса каско является законным правом гражданина. Владение этой информацией позволит водителю защитить свои права во время досудебного урегулирования спора или в судебном порядке.

Многие владельцы автомобилей делают выбор в пользу добровольного вида страхования и приобретают полис КАСКО. При этом большинство из них наивно полагают, что при ДТП они без проблем получат выплаты по КАСКО в полном объеме. Однако автомобилисты забывают о том, что заключенный между ними и страховой компанией договор предполагает ряд условий и нюансов, которые могут привести к отказу от возмещения. Таким образом, чтобы не наткнуться на отказ, следует сразу выяснить и изучить все возможные аспекты, чтобы знать, как получить выплату по КАСКО при необходимости.

Российские страховые фирмы известны своей медлительностью в случаях, когда клиентам выплачивается возмещение. При этом они умудряются найти повод, чтобы выплата страховой по КАСКО не состоялась по ряду обстоятельств. В таких случаях не спешите закидывать страховую фирму камнями – вспомните, что вас никто не заставлял заключать подобного рода договор.

Таким образом, мы подошли к правилу №1: внимательно ознакомьтесь с перечнем положений соглашения при его подписании, если не хотите в дальнейшем «остаться с носом» в случае ДТП. Так вы сможете предусмотреть максимум возможных ситуаций и договориться со страховщиком о корректировке тех или иных пунктов.

Договора страховки намеренно составляются так, что содержат ряд скрытых условий для отказа в возмещении. Попробуем рассмотреть наиболее типичные из них. Одна из них заключается в том, что если ДТП произошло по вине застрахованного, серьезно нарушившего ПДД, то это не страховой случай и выплата по КАСКО не светит по таким обстоятельствам .

Еще одним подводным камнем можно считать отсутствие у страховой компании компенсации причиненного вреда здоровью и жизни третьих лиц, а также имуществу, который был получен в результате ДТП, вызванного взрывом, поджогом или возгоранием не находящегося в движении ТС . Самым разумным вариантом является отказ от такого абсурдного положения в договоре, ведь сам по себе пожар, вызванный самовозгоранием или взрывом, относится к числу страховых рисков.

Сомнительным моментом является допущение в документе вольных формулировок, подразумевающих под собой неоднозначный смысл . Если вы понимаете, что некоторые слова из договора можно трактовать по-разному, настаивайте на отказе от них или же внесении туда уточнений в письменной форме, чтобы в дальнейшем гарантированно получить выплаты по КАСКО.

Помимо всего прочего, некоторые страхователи стремятся схитрить и предусматривают официально зафиксированную возможность отказа застрахованному лицу, которое якобы не принял возможных шагов для сокращения понесенных убытков при ДТП . Таким образом, если вы увидели в соглашении словосочетание «необходимые и разумные меры» требуйте уточнения данной фразы в письменной форме.

Особое внимание обращайте на пункты, связанные с обязательностью предоставления страховому агенту постановления о приостановлении производства по уголовному делу, если автомобиль был угнан . Такое положение только на первый взгляд кажется «прозрачным» и не предполагающим отказа. Дело в том, что получить рассматриваемое постановление довольно сложно. Таким образом, подобные пункты необходимо в обязательном порядке ликвидировать.

С осторожностью стоит подойти к использованию словосочетания «действующие рыночные цены» . Хитрость состоит в том, что при ДТП может выясниться разница в трактовке страховщиком и страхователем понятия «рыночные цены», вследствие чего выплата фирмой по КАСКО при страховом случае может быть не произведена.

Еще одной хитростью может стать использование в документе положения, согласно которому обязанность выплачивать все расходы до того, как будет осуществлена выплата страховки по КАСКО при страховом случае, ложится на плечи страхователя, в случае если он получает компенсацию за свой счет от виновника дорожно-транспортного происшествия . Конечно, назвать такое условие незаконным или мошенническим нельзя, однако, и устраивающим каждого – тоже. Поэтому если вы несогласны на такой вариант, добивайтесь отказа от него в тексте соглашения.

Перечень страховых случаев

Выплата по КАСКО предусмотрена по целому списку случаев:

• полная гибель автомобиля и невозможность его дальнейшей эксплуатации;
• существенные повреждения транспортного средства и дополнительного оборудования, полученные в результате ДТП или наезда на какие-либо сооружения;
• падение ТС в овраг, воду, пропасть;
• воздействие на транспорт различного рода стихийных бедствий;
• преступные действия со стороны третьих лиц, которые причинили ущерб машине;
• кража или угон автомобиля.

Как получить страховые выплаты по договору КАСКО?

При наступлении страхового случая автовладельцу следует подать заявление в свою страховую компанию с требованием возместить причиненный ущерб в ДТП. При этом вместе с заявлением водителю необходимо предоставить перечень документов:

• полис КАСКО;
• паспорт;
• квитанцию об оплате страхового взноса;
• документы, подтверждающие владение автотранспортом.

Что касается справок из ГИБДД, здесь стоит сказать, что некоторые страховщики производят выплаты по КАСКО и без них, в случае если у ТС имеются лишь несущественные повреждения.
Речь идет о разбиении деталей освещения, стеклянных элементов и незначительной порче кузова.

Как получить выплаты по КАСКО при условии полной гибели автомобиля?

В случае признания страховой компаниец полной гибели автомобиля существует несколько вариантов действий со стороны владельца ТС:

• получить выплату остаточной стоимости, после чего остатки транспортного средства придется передать во владение фирмы;
• получить выплату с возможностью сохранить остатки автомобиля, стоимость которых, естественно, будет вычтена;
• выразить отказ от такого исхода дел и в установленные сроки обратиться в суд с требованием получения выплаты по КАСКО для проведения ремонта.

В какие сроки должна быть произведена выплата по страховке КАСКО?

Поскольку мы говорим о добровольном страховании, стоит сказать, что по закону конкретных сроков выплата по страховке КАСКО не предусматривает, чего нельзя сказать о том же ОСАГО. Как показывает практика, информация об этих сроках содержится либо в страховом соглашении, либо в своде правил фирмы.

Учитывайте, что отсчет срока до получения компенсации нужно начинать с того дня, когда клиентом были предоставлены все необходимые документы.

В случае если ни в договоре, ни в уставе компании сведений о данном сроке не содержится, советуем обратить свой взор на Гражданский кодекс, согласно которому страховые выплаты по договору КАСКО нужно произвести в разумный срок. Речь идет о времени, которое потребуется для соблюдения таких обязательств. Не забывайте, что задержка сроков дает вам право на обращение в судебные инстанции, за счет чего вы сможете не только получить страховые выплаты, но и осуществить взыскание с агента неустойки.

Максимальная выплата страховой по КАСКО

Вне всяких сомнений, каждый страхователь надеется, что в случае полной гибели автомобиля он сможет потребовать взыскания суммы, которая прописана в договоре. Однако на практике это далеко не так.

Прежде всего, нельзя забывать о таком понятии, как «годные остатки». Таким образом, если пожелаете оставить их себе, чтобы, к примеру, сдать на разборку, часть суммы будет вычтена из компенсации. При этом считать оценку страховой фирмы справедливой приходится не всегда.

Из полной суммы всегда вычитается амортизация, понесенная за все время действия соглашения. Также из полной суммы вычитается суммы, уже выплаченные вам при ДТП в этот страховой период. Например, машина была застрахована на 1 миллион рублей, сначала было ДТП, при котором страховая компания выплатила вам по КАСКО 100 тысяч рублей, а потом машину угнали, то страховая вам выплатит только 900 тысяч.
Таким образом, максимальная сумма в случае гибели автомобиля будет меньше той, что указана в документах.

Что делать, если выплата оттягивается по срокам?

Возмещение ущерба по полису КАСКО выплачивается двумя способами: проведение ремонта автомобиля или выплата в денежном эквиваленте.

В первом случае страховщик выдает вам направление на ремонт, с которым вы обращаетесь в соответствующий сервис. Если же процесс согласования между фирмой и сервисом затягивается по срокам, вы имеете право направить страховщику претензию. При отказе от какого-либо ответа со стороны компании вы можете обратиться к независимому эксперту, который и займется подсчетом размера причиненного ущерба.

Следующим этапом должно стать требование, чтобы выплата страховой по КАСКО после ДТП производилась в денежной форме. Если не последует нужной реакции, единственным вариантом остается обращение в суд, только после которого может произойти взыскание с организации средств.

Если же вы решили пойти по второму пути и надеетесь на выплаты по КАСКО, а страховая не выполняет свои обязательства, рекомендуется действовать по тому же принципу. Такой вариант позволит произвести взыскание страховой суммы с компании.

Информация на сайте актуальна в 2018 году, чтобы узнать актуальную информацию на 2019 года заполните форму ниже ⇓⇓⇓.

Время чтения: 7 минут

К сожалению, обязательная страховка не обеспечивает абсолютной защиты автомобиля. Для этих целей служит другой вид страхования. Выплаты по КАСКО при ДТП целиком покрывают восстановление авто, компенсируют потери при угоне, пожаре или стихийном бедствии, а также при любом другом страховом случае, включенном в договор. Поэтому такая страховка обычно используется для защиты прокатных или арендных транспортных средств (ТС). Конечно, обойдется она дороже в 2019 году.

Отличия КАСКО от ОСАГО

КАСКО – не только аббревиатура. Это слово означает «шлем» (перевод с итальянского) или «корпус» (перевод с голландского), что полностью раскрывает цель данной страховки. Другими словами, полная защита страхуемого имущества.

КАСКО расшифровывается как комплексное автострахование, кроме ответственности.

Прежде чем рассмотреть, как действует КАСКО, стоит рассмотреть отличия этого вида страховки от ОСАГО. Главное заключается в том, что при КАСКО речь идет о защите машины страхователя, а не об ответственности перед третьими лицами. Полис ОСАГО необходимо оформлять обязательно. КАСКО – добровольный вид страхования. Причем может быть полным и частичным, в зависимости от пакета включенных рисков. ОСАГО – фиксированный набор страховых случаев.

Выплаты за поврежденное имущество при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) предполагают оба вида страхования. Однако по КАСКО обязательный ремонт не предусмотрен, и виновник тоже получает деньги. Ущерб оценивается представителем страховой компании, а в случае ее банкротства даже Российский союз автомобилистов не поможет.

Кроме того, тотальная гибель авто по КАСКО трактуется по-иному, а тарифы не устанавливаются Центральным банком. Каждая страховая компания (СК) использует собственные базовые ставки и коэффициенты.

Страховой случай по КАСКО при ДТП

Учитывая высокую стоимость полиса, клиенту важно понимать, в каких случаях выплачивается страховка КАСКО после ДТП. Выплаты предусмотрены, если во время движения авто имеет место:

• столкновение с другим ТС или препятствием, в том числе с открытой дверью;
• ущерб, нанесенный предметом, вылетевшим из-под колес другого ТС;
• наезд на бордюр, припаркованный автомобиль, урну, даже гвоздь и так далее;
• попадание в кювет или яму.

В отдельных случаях КАСКО не выплачивается при ДТП, но об этом мы расскажем далее. От ОСАГО отличий здесь немного.

Как действовать при ДТП и после

Как показывает практика, на получение страховых выплат влияют правильные действия при ДТП (предусмотренные ПДД и текущим страховым договором). Итак, необходимо:

1. Остановить и не передвигать автомобиль без необходимости.
2. Выставить знак аварийной остановки, машину поставить на ручник.
3. Оказать помощь пострадавшим.
4. Вызвать МЧС или ГИБДД, сообщить страховщику.
5. Зафиксировать повреждения (с помощью фото и видеосъемки) и найти свидетелей.
6. Принять участие в оформлении протокола.

Покидать место происшествия нельзя (наказание определено в п. 2 ст. 12.27 КоАП), за исключением случаев крайней необходимости.

Однако мало знать, что делать при ДТП по КАСКО. Также важно понимать, какие действия придется предпринимать в дальнейшем.

Оформление ДТП по КАСКО

После ДТП данные участников, номера полисов, названия СК и контактные телефоны нужно переписать. Извещение о ДТП заполняется в зависимости от вида происшествия и количества участников. Оформление ДТП по КАСКО может включать европротокол, если большинство участников движения застрахованы только по ОСАГО. Договариваться с оппонентом в обход СК нельзя.

Водителю необходимо получить максимум документальных свидетельств повреждений. Прежде всего следует дождаться сотрудников Госавтоинспекции. Ведь важно понимать, как правильно оформить ДТП, чтобы получить страховку.

Инспектору нужно помочь составить схему происшествия и получить объяснения свидетелей. Пункты протокола о происшествии необходимо тщательно изучить и убедиться, что в нем отражены все детали и обстоятельства. Ни в коем случае нельзя отказываться от претензий к виновнику. Также нужно получить копию протокола и справку о ДТП. И уже затем обратиться к страховщику с пакетом собранных документов.

Обращение в СК после ДТП

Предельный срок обращения по КАСКО после ДТП должен быть определен в договоре. Компании просят делать это незамедлительно, но обычно уходит 1-3 дня. Затем нужно представить автомобиль на осмотр эксперту страховщика. Это делается по первому требованию СК.

Следует поинтересоваться, какая организация назначена для проведения экспертизы, а затем получить копию заключения. Далее остается регулярно звонить в компанию, напоминая о возмещении. По закону срок подачи заявления составляет пять суток, если такого пункта в договоре нет.

Необходимые документы

В СК необходимо предоставить следующие бумаги:

• Заявление на компенсацию ущерба.
• Оригинал полиса.
• Паспорт (удостоверение личности).
• Водительские права.
• Талон ТО.
• СТС или ПТС.
• Копия протокола, извещение и справка о ДТП.
• Медицинские заключения или копии свидетельства смерти при наличии пострадавших.
• Квитанции и чеки оплаты сопутствующий затрат (эвакуатор, парковка и так далее). Хотя вряд ли удастся получить возмещение расходов по транспортировке авто после ДТП, если это не отмечено в договоре.

Пакет документов для юридических лиц гораздо шире. Потребуются правоустанавливающие документы и так далее.

Получение выплаты по КАСКО без справки о ДТП

Справка по форме Ф-154 нужна СК для того, чтобы приступить к рассмотрению обращения клиента. Ведь именно в этом документе изложена подробная информация о происшествии, обстоятельствах и участниках. Но сейчас справку получить стало сложнее. Если это не удалось, необходимо:

1. Проверить страховой договор. Возможно, в вашем конкретном случае справка не нужна. Это обычное дело, когда речь идет о сравнительно незначительном размере выплаты за несущественные повреждения лакокрасочного покрытия, отдельных кузовных деталей или остекления.
2. Удостовериться, что последствия ДТП попадают под условия договора.
3. Уточнить в СК, действительно ли получение выплаты не осложнено.

Компания потребует заверенную в ГИБДД схему происшествия и проведет экспертизу, после чего сможет определенно сказать, можно ли получить страховку после ДТП. Как правило, выплата в этом случае составляет 3-5% от страховой суммы.

Однако все СК придерживаются общего правила: справка необходима при ДТП с двумя и более участниками.

Часто страховщики указывают в качестве дополнения к условиям, что без справки компенсация осуществляется один раз в определенный период времени (обычно раз в год). Срок действия справки неограничен. Если она утеряна, копию можно взять в отделении ГИБДД.

Условия и правила получения выплаты

Прежде чем разбираться, как выплачивается страховка КАСКО при ДТП, необходимо вспомнить о соблюдении некоторых условий. При принятии решения о выплате СК изучает следующие моменты:

• Является ли случай страховым. Договор включает пункты, в которых прописаны ситуации, не попадающие под определение страхового случая. В таких ситуациях следует отказ в выплате.
• Представленные страхователем документы. Они должны в полной мере доказывать невиновность страхователя, правильность его действий и подтверждать причиненный ДТП. Если в договоре есть пункт об аварийном комиссаре, сбором документов занимается он.
• Размер ущерба. Осмотр, экспертная оценка повреждений и расчет стоимости ремонта существенно влияют на срок и величину страховой выплаты.

Эксперт страховщика определяет ущерб и ориентировочную стоимость ремонта с учетом износа ТС. Сроки и даты проведения экспертизы устанавливаются страховщиком. Страхователю остается выбрать между вариантами:

• Предоставить возможность страховщику отремонтировать авто или получить выплату.
• Отдать машину страховщику и получить тотал за вычетом амортизации.
• Оставить авто себе и получить компенсацию как за полную гибель минус стоимость работоспособных агрегатов.

Размер выплаты в таком случае может снизиться на четверть. Кроме того, связанные со снятием ТС с регистрации расходы придется оплачивать владельцу.

Как учитывается износ

Страхователь должен быть готовым к тому, что выплата по КАСКО может быть существенно меньше указанной в договоре суммы. Дело в том, что при расчете СК используется формула и коэффициенты, указанные в Положении Банка России № 432П от 19.09.14 г . В первые пять лет эксплуатации автомобиля амортизационный износ учитывается из расчета снижения стоимости на 20% в год (Приложение № 9). Если же возраст машины больше, показатели следующие:

• 6-10 лет (включительно) – 35-40%;
• 10-15 лет – 45-50%;
• 16-20 лет – 60-65%;
• более 20 лет – 65-70%.

Чем машина старше, тем износ считается больше. При этом учитывается, легковой автомобиль или грузовой.

Также берутся в расчет коэффициенты, зависящие от пробега и внешнего состояния агрегатов и учитывающие объем механических повреждений. Они отличаются для разных типов и марок авто.

О сроках выплат по КАСКО

Срок выплаты страховых компаний по КАСКО не регулируется законодательством, а устанавливается внутренними правилами СК и прописываются в договоре. Обычно компании ориентируется на 14-30 дней.

Коэффициент КАСКО в случае ДТП

В числе коэффициентов, влияющих на стоимость полиса, стоит выделить коэффициент безубыточности. При безаварийной езде он принимается за единицу или снижается ежегодно до 5%. В случае одного ДТП он выполняет противоположную функцию и становится повышающим коэффициентом. Страховщики так пытаются избавиться от неблагополучного клиента, увеличивая цену страховки на те же 5%.

Чем больше ДТП, тем выше коэффициент. А некоторые СК под разными предлогами вовсе отказывают в оформлении полиса, если было более трех обращений за выплатами.

Если водитель не вписан в полис

В декабре прошлого года Президиум Верховного суда утвердил новый Обзор вопросов судебной практики, связанной с добровольным страхованием. В нем говорится, что СК обязана производить возмещение ущерба страхователю по КАСКО, даже если ДТП совершило не указанное в полисе лицо. И это справедливо, ведь страхуется не водитель, а ТС.

КАСКО: ремонт или денежная компенсация

Возмещение по КАСКО может производиться в двух направлениях:

• на ремонт ТС;
• страхователю.

Страхователю важно знать, что выгоднее, и можно ли вместо ремонта получить деньги.

С одной стороны, восстановление на станции страховщика может быть длительным, если объем работ слишком большой. С другой – выплаты могут затянуться. Для СК легче не связываться с серьезным ремонтом, и она пытается занизить его расчетную стоимость. Другими словами, страховщики и страхователь ищут консенсус.

Если авто восстановлению не подлежит, ремонта по определению не будет. В других случаях перед тем, как получить возмещение по КАСКО вместо ремонта, клиент пишет о своем желании в заявлении.

Размер выплат за поврежденный автомобиль по КАСКО

Страхователя прежде всего интересует размер компенсации, на которую он может рассчитывать. Обычно страховщики предлагают несколько тарифных планов, включающих разные списки страховых случаев. Размеры страховой премии устанавливают страховщики.

Максимальная выплата по КАСКО в 2019 году по-прежнему не может превышать оценочную стоимость ТС и будет доступна только в случае его угона или полной гибели.

При этом ее величина снижается на размер предыдущей выплаты. При тотале сумма компенсации будет уменьшена на стоимость «пригодных» остатков.

Отказ в выплате по КАСКО

Не секрет, что страховщики ищут любые возможности для отказа в выплатах. Однако они могут это сделать на законных основаниях, если:

• зафиксировано серьезное нарушение ПДД. Правда, в договоре должен быть перечень ДТП по вине страхователя, которые не признаются страховыми случаями;
• после наступления страхового случая страхователь не действовал в соответствии с ПДД и не оформил требуемые документы;
• отсутствуют претензии страховщика в протоколе ДТП;
• водитель управлял ТС без прав, сбежал с места ДТП или был пьян;
• вред причинен умышленно, нарушены условия договора;
• авто отремонтировано до оценки ущерба.

Оспорить решение страховщика по КАСКО можно только в гражданском суде.

Заключение

Итак, можно кратко подвести итоги:

1. Алгоритм действий после ДТП стандартный – определенный ПДД.
2. Порядок оформления ДТП и обращения в СК особенностей не имеет, но справка из ГИБДД обязательна.
3. Выплата КАСКО наличными деньгами – реальность.
4. Не имеет значения, вписан ли водитель в полис.
5. Сложность представляет корректный расчет выплаты.
6. В некоторых случаях возможен отказ по выплате страховки.

Отказ в страховой выплате ОСАГО и КАСКО. Что законно, а что нет: видео